住房公積金缺口

㈠ 參加工作時間一樣,月工資額一樣,為什麼住房公積金總額不一樣

住房公積金繳存比例不一樣，因此公積金總額不一樣。

比如，甲方公積金繳存1800元，乙方公積金繳存2000元。根據職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例，得到的公積金總額就會不同。

住房公積金和社保屬於不同的用途，住房公積金的基數與社保的基數存在差異。職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。

單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。隨著社保支出缺口的增加，社保的繳納比例和相關政策變化頻繁。

(1)住房公積金缺口擴展閱讀

《住房公積金管理條例》

第十五條

單位錄用職工的，應當自錄用之日起30日內到住房公積金管理中心辦理繳存登記，並持住房公積金管理中心的審核文件，到受委託銀行辦理職工住房公積金賬戶的設立或者轉移手續。

單位與職工終止勞動關系的，單位應當自勞動關系終止之日起30日內到住房公積金管理中心辦理變更登記，並持住房公積金管理中心的審核文件，到受委託銀行辦理職工住房公積金賬戶轉移或者封存手續。

第十六條

職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。

㈡ 公積金的疑問

國家建立住房公積金的目的是促進城鎮住房建設，提高城鎮居民居住水平。公積金的來源是職工個人每月從工資中扣繳的住房公積金和單位每月為職工同比率配繳的住房公積金，屬於職工個人所有，單位和個人各8％。
住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，專款專用。
只要辦過購房貸款,每年就可以提取一次公積金,用於歸還貸款。
提取辦法如下：
首先職工向單位申請，單位予以核實後給職工開出住房公積金支取申請書，蓋好單位預留在銀行的印鑒。職工將借款合同，每月還貸款的存摺及支取申請書帶著，到上儲蓄所辦理。職工申請公積金貸款只能用於購房。
如果你一次性付款買了房子，只要在半年內，憑購房合同、購房發票，可以提取你公積金帳戶內余額的整數。如果你公積金帳戶余額為1870元，可提1800元。因為裝潢申請公積金貸款或提取公積金都是不可以的。
辦理按揭貸款，每年可提取一次你公積金帳戶內余額的整數，用於歸還貸款。在辦理公積金貸款前，不得提取帳戶內的公積金。辦理過貸款後，每年可提取一次帳戶內的公積金用於還貸。
公積金貸款的具體手續：
前提條件是，你所在的單位必須連續、足額繳交公積金一年以上（含一年），同時，因為購商品房資金不足，才可以申請住房公積金貸款。
申請住房公積金貸款需提供以下資料：（一式兩份，帶原件，留復印件）
1、到住房公積金管理中心領取〈住房公積金貸款申請表〉，填好後經職工所在單位同意蓋章；
2、貸款人合法的購房合同原件；
3、首期付款不低於房價款30%（有的地方可以是20％）的發票；
4、貸款人夫婦雙方月收入證明；
5、夫婦雙方居民身份證、戶口本；
6、商品房預售許可證。
貸款金額與購房單價、購房面積、夫婦月收入有關。
你只要購買過商品房，住房補貼已劃入中心帳戶，憑購房合同，就可以提取住房補貼。
每年銀行給每個公積金繳存的單位發放對帳單。你可以與單位核對。你也可以電話查詢
一個家庭購房，只要夫婦雙方（也僅限於夫婦雙方）公積金正常繳交，以任何一方名義貸款都可以。除此之外的家庭成員申請公積金貸款，必須是產權共有人。
目前申請公積金貸款最長年限是15年。年齡可延伸到退休後5年。月還款額不能超過月收入的40%。如果你的月收入是1500元，乘以40%，月還款額是600元，申請期限15年，你也只能申請到8萬元的公積金貸款。年限越短金額定越低。目前公積金貸款金額原則上不超過10萬元。如果夫婦雙方公積金足額正常繳交；公積金貸款資金允許的話，可增加1-2萬元。如果公積金貸款金額不能滿足你的需要的話，可同時申請組合貸款。比如說你申請公積金貸款13萬。公積金貸款按規定只審批了10萬。還有3萬元的缺口，那麼申請公積金貸款的委託行可以給你配套3萬元的商業貸款，利率不同，手續一並辦理。
貸款還清後，可憑貸款結清憑證、身份證、保管抵押物憑證到產權處辦理抵押登記注銷手續。
個人住房貸款等額本息還款萬元貸款月還款額表
貸款年限 還款次數 （公積金）月利率 月還款額 （商業）月利率 月還款額
2 24 3 432.471 3.975 437.684
3 36 3 293.463 3.975 298.677
4 48 3 224.005 3.975 229.252
5 60 3 182.365 3.975 187.660
6 72 3.375 156.679 4.2 161.235
8 96 3.375 122.125 4.2 126.789
10 120 3.375 101.483 4.2 106.261
12 144 3.375 87.795 4.2 92.689
14 168 3.375 78.082 4.2 83.093
15 180 3.375 74.219 4.2 79.287
如果貸5萬元，貸5年，月還款額為5萬*182.365=911.825
貸5萬元，貸10年，月還款額為5萬*101.483=507.41
貸5萬元，貸15年，月還款額為5萬*74.219=371.09
月還款額不得超過家庭月收入的40%。
「住房公積金支取申請書」由單位到公積金開戶行購買。

一次性付清房款可以提取公積金。但不能申請公積金貸款。
買二手房辦理公積金貸款必須先辦理交易手續，再申請貸款。購買二手房除了提供前面我所說的資料外還需提供過戶後的《房地產權證》，所有稅、費發票和房屋評估報告。
目前由於公積金貸款需求量較大,每個家庭只能申請一次公積金貸款。只要你沒有辦理過公積金貸款就可以申請。
。

購房的在半年期限內可以提取公積金。貸款的每年提取一次公積金用於還貸。還貸金額直接轉入還貸存摺卡上。辦理時需要帶上貸款合同、還貸存摺卡（帶原件，留復印件）。
職工購房時申請住房公積金貸款，只要夫婦雙方正常、足額繳交公積金，以任何一方名義貸款都可以。
那麼沒打結婚證,購房時想用對方的名義貸款或提取對方公積金都是不可以的。
辦理了結婚登記，購房時就可以對方名義貸款或提取對方的公積金。
公積金在什麼地方繳存，就在什麼地方辦理公積金貸款。公積金目前貸款最高限額為10萬元，如果夫婦雙方正常繳交，可在此基礎上增加1－2萬元。年利率：5年以下3.6%,5年以上4.05%。公積金貸款年限目前是2－15年。你可以根據自己的需要在這之間任意選擇。
公積金提取辦法規定，職工購房憑購房合同或購房發票在半年內可提取公積金。因購房貸款的職工每年可提取一次公積金用於還貸。這體現了公積金的連續性和互助性的原則。但職工的貨幣化補貼只要憑購房合同就可以一次性提取。
公積金提前一次性還清只需到開戶行申請就可以辦理。銀行是根據你還款前所剩的本金計算利息。公積金提前還貸不交違約金。

每年提取一次公積金用於還貸,只需提供借款合同、月還款存摺卡及單位出具的公積金支取單即可。提取的金額是100元的整數倍。
提前還貸是按實際貸款年限算。

㈢ 住房公積金里的錢取光了,買房還能用公積金貸款嗎

您好,公積金貸款還是可以的,原則上公積金可以貸賬戶余額的40倍但不超過30萬,過幾個月您公積金賬戶有錢了您就可以辦理貸款了。

㈣ 如何填補中國的養老金缺口

近年來，中國養老金缺口問題已引起社會各界的廣泛關注和熱議，對於中國養老之困的討論由來已久，如今形勢更加嚴峻，改革更加迫切。本文通過對中國養老金缺口的分析，指出當前中國養老金缺口主要來自人口老齡化和轉軌成本兩方面因素，並結合中國養老保險的基本情況分析進行了國際比較，提出了如何在繳存比例、單一支柱、國資劃撥、退休年齡這四個方面深化改革的政策建議。

中國養老：已非遠慮，而是近憂

「老齡化」是現在進行時。根據中國統計局數據，中國勞動年齡人口（15～64歲）已經在2013年見頂。2015年中國老年人（65歲以上）撫養比為13%，之後人口老齡化的速度和老年人撫養比將陡峭化上升，2035年中國老年人撫養比將達到33%，超過當前西歐的水平，2040年中國老年人撫養比將超過同期的美國。考慮到中國當前的就業和退休年齡，2050年時中國退休年齡人口占就業年齡人口比例將達到103%，而目前這一比例為35%，也就是說目前三個就業年齡人口撫養一個退休年齡老人將轉變為一個就業年齡人口撫養一個退休年齡老人，形勢十分嚴峻。

僅從人口年齡中值比較來看，中國目前人口37歲的年齡中值已經超過了發展中國家和中高收入國家，向發達國家和高收入國家靠近，但從人均收入來看，卻遠遠達不到這一水平。目前中國人口年齡中值已經大幅高於同處發展中國家和金磚四國行列的巴西和印度。根據聯合國數據，2015年中國人口年齡的中值已經37歲。2035年時中國人口年齡中值將升至46歲，相當於現在年齡最大的日本、德國和義大利。2050年時這一數值將達到50歲。

中國養老之困已是擺在眼前的「近憂」。中國社保制度歷經多年改革，確已取得長足的進展，基本養老保險基金結存逐年增加，1989年以來的年均增長率達到了28.5%，參保人數也快速提升，基本養老保險的覆蓋率從1989年的5%提升至2014年的62%。今年《國務院關於機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，以及《基本養老保險基金投資管理辦法》的先後頒布，標志著我國養老金雙軌制改革和投資運營改革的重大突破。但是，截至2014年年底，城鎮職工基本養老保險基金累計結存3.18萬億元，城鄉居民基本養老保險基金累計結存0.38萬億元，合計約3.56萬億元，僅佔2014年GDP的5.6%。不考慮財政補貼，2014年城鎮職工基本養老保險已經收不抵支，收支缺口為1300億元，全國社會保險基金預算顯示，2015年的收支缺口將擴大至3000億元。這樣的結存和收支現狀如何應對人口老齡化以及過去改革沒有補繳的歷史成本呢？

中國養老金有多大缺口？

中國養老保險體系現狀

目前我國的養老保險體系由城鎮職工養老保險（企業和機關事業單位）和城鄉居民養老保險兩大制度構成。

城鄉居民養老保險。城鄉居民養老保險是城鎮居民社會養老保險（城居保）和新型農村社會養老保險（新農保）的合並，是覆蓋城鄉非從業人員的養老保險制度。城鄉居民養老保險基金由個人繳費、集體補助、政府補貼構成，記入個人賬戶管理。因此理論上不存在現收現付導致的資金缺口問題。

城鎮職工基本養老保險。城鎮職工基本養老保險覆蓋企業和機關事業單位的從業人員，由統籌賬戶和個人賬戶兩部分構成。個人賬戶的收繳用於發放個人賬戶養老金，按照《社會保險法》的規定，由個人繳費累積，供個人支取，死後可以繼承，理論上不存在現收現付導致的資金缺口問題。統籌賬戶的收繳用於發放基礎養老金，採用現收現付制，當支出超出征繳收入後，就會產生缺口。轉軌成本和人口老齡化共同導致了基礎養老金的收支缺口。所謂轉軌成本主要是指在養老保險制度改革時沒有補繳歷史債務，從而使得一部分人沒有繳納基本養老保險或者僅繳納了部分，但是在退休後可以領取養老金，甚至還可以保持以前更高的替代率。這樣的改革方式導致中國養老金存在很長時間的轉軌期以及很重的歷史債務包袱。

基礎養老金缺口

按照上述假設，我們測算了中國城鎮職工基礎養老金的收支缺口，結果如下：

不考慮財政補貼，2014年的支出已經超過征繳收入，出現收支缺口。同時，城鎮職工基本養老保險3.18萬億元的累計結存將於2019年消失殆盡。如果維持近年來的財政補貼力度（約占公共財政支出的2.2%），城鎮職工基本養老保險的累計結存將於2023年消失殆盡。

2014年至2050年間城鎮職工基礎養老金累計缺口的現值為41萬億元，相當於2014年GDP的60%，其中轉軌成本為26%。企業職工基礎養老金累計缺口相當於2014年GDP的53%，機關事業單位為7%；企業職工基礎養老金的轉軌成本為20%，機關事業單位是6%。

2050年征繳收入和支出的缺口將達到35萬億元，佔2050年財政支出的15%，佔2050年GDP的4%。對比2014年，財政對城鎮職工基本養老保險的補貼僅占當年財政支出的2.3%，占當年GDP的0.6%。

分階段看，2023年前是養老金制度改革的最佳窗口。2023年前，參保職工人數持續增加，雖然同期退休人數也在增加，但收支缺口較小，維持當前的財政補貼力度，養老金仍能有一定的結存。2023年至2040年間，參保職工人數變化不大，但退休人數還在增加，退休人員撫養比明顯下降，收支缺口逐漸擴大，但所需財政補貼仍然可控。2040年後，參保職工人數開始下降，但退休人數繼續增加，養老金收支情況急劇惡化。

四問中國養老之困

我們將前文養老金缺口測算中的一些關鍵指標做了國際比較，並結合我國城鎮職工基本養老保險的基本情況分析，我們認為繳存比例、單一支柱、國資劃撥、退休年齡這四個方面的問題與當前的養老困局息息相關，而針對這四方面的改革也將極大的改善基礎養老金的收支。我們匯總了四種假設下對養老金缺口的影響，如果四種做法並行，基礎養老金缺口將從-60.1%轉為正的結存1.8%。

養老金繳存比例能否下調？

從國際比較來看，中國的養老金繳存比例排名居前。根據世界銀行對近140個國家或地區基本養老保險繳存比例的統計，中國28%的繳存比例排名第九，排在中國前面的是新加坡（34.5%）、義大利（33%）、羅馬尼亞（29.1%）、印度（29%）、西班牙（28.3%）等。我們曾對新加坡的中央公積金制度進行過研究，可知這34.5%的繳存比例包含了養老、住房和醫療三大部分，如果按照同樣口徑對比中國的話，這一比率是64%，反而大幅高於新加坡。另外，美國基本養老金的繳存比例為12.4%，瑞典為18.9%，老齡化很嚴重的日本為15.4%，都低於中國。

如此高的繳存比例增加了企業的負擔，不利於企業經營和投資，尤其在當前的宏觀背景下負面影響更加突出。除了基本養老保險（企業繳存比例20%），企業還要為員工繳納醫療保險（10%）、失業保險（1%）、生育保險（0.8%）、工傷保險（0.3%）和住房公積金（12%），合計繳存比例高達44.1%。強制性的社保繳存要求某種程度上也可以看成是一種稅負，企業的稅負壓力過大增加了企業的經營成本，降低了企業投資和創新的意願，這也是當前經濟增長疲弱的主要原因之一。

過高的基本養老金繳存比例也限制了第二支柱企業年金的發展。中國的《企業年金試行辦法》頒布已經11年了，但是截至2014年年底企業年金基金累計結存7689億元，佔中國社保養老基金總和的14%，佔2014年GDP的1.2%；參加職工2293萬人，僅占城鎮就業人員的5.8%；並且建立企業年金的多是大型國企，絕大部分企業並沒有參與。有人將中國的企業年金類比美國的401(k)，其實除了名義上的第二支柱的地位之外，其他相似之處實在太少。發展緩慢的一個原因是年金的遞延稅制度在2013年底才出台，且可遞延的比例太低，另一個主要原因則是第一支柱基本養老保險的繳存比例過高，限制了企業年金的發展空間。

降低繳存比例已是當務之急。如前文所述，在轉軌成本和人口老齡化的背景下，我國養老金的支出壓力很大，這也是降低企業繳存比例的最大障礙。但是轉軌成本是過去制度改革遺留的歷史問題，根據我們測算，企業繳存比例下調1個百分點至19%，養老金缺口現值佔2014年GDP的比例提升5個百分點。轉軌成本若由國家承擔，足以支撐企業繳存比例下調5個百分點至15%。

單一支柱能維持么？

城鎮企業退休人員基本養老金連續11年上漲10%。從2005年至2015年，城鎮企業退休人員的基本養老金基本上每年都上調了10%，這一上漲速度與同期非私營單位就業人員平均工資的漲幅基本一致，大幅跑贏了CPI。連續較大幅度調整基本養老金是由於企業退休人員基本養老金歷史基數過低，但是連續11年大幅上調也嚴重增加了養老保險支付的壓力。近年來基本養老金的人均支出增速明顯高於人均繳存，按照這樣的趨勢發展下去，將加大養老金的缺口。

2013年中國基本養老金的替代率為53%。國際上提出替代率應該為55%以上比較合理，相比這一數字確實還不到。但是需要區別的是，國際上提出的替代率指的是養老金三大支柱共同提供的替代率，而我國第一支柱就提供53%的替代率，從這個角度看，基本養老金達到這樣的替代率已經不低。

退休工資10%的增長率，基本養老金53%的替代率，能維持么？給定目前基本養老金的結存和收支狀況，答案必然是否定的，因此，結論很明顯。

其一，養老金待遇調整機制應予明確。退休人員基本養老金調整的標准需要進一步明確。美國退休人員基本養老金的增長幅度基本與物價漲幅掛鉤，2015年上調了1.7%。假設2016年之後，每年新退休人員按照當期的替代率得出退休當年的工資，之後退休工資上漲保持略高於物價漲幅，即4%，那麼2014年至2050年的基礎養老金累計缺口佔2014年GDP的比例將從60%下降至30%。

其二，基本養老金不應成為唯一支柱，發展企業年金應與降低基本養老金繳存比例、改革遞延稅同時推進。根據我們對美國的社保制度做過的分析，美國已經形成了多層次的養老制度體系，為居民養老提供多重保障，對整個社會以及金融市場產生深遠影響，第一支柱的基本養老金的結存佔比僅為10%。從美國退休人員收入來源的角度來看，第一支柱基本養老金只佔總收入的35%，它提供的平均替代率約為34%。

國資劃撥是否可行？

劃撥國有資本充實社保合乎情理。國有資本本應歸全民所有，劃撥國有資本充實社保不存在國有資產流失的問題。1997年十五大之後，國企改革進入了改革攻堅戰階段。針對國企改革和產業結構調整中下崗職工增多的情況，中央政府做出了確保國有企業下崗職工基本生活得到保障、確保企業離退休人員基本養老金按時足額發放，即「兩個確保」的重大決策，但是這部分欠賬在當時並沒有充實，而是採用借「新人」的錢來養「老人」，這個欠賬一拖就是18年。2015年年初，機關事業單位工作人員養老制度改革再次採用這種方式，歷史成本依然沒有補繳。因此，既然歷史欠賬跟國企息息相關，那麼劃撥國有資本充實社保也合情合理。

劃撥國有資本充實社保這一提法由來已久，但是，劃撥國有資本的進展卻很緩慢。截至2014年年底，國有股減轉持資金和股份給全國社保基金理事會累計2,384.11億元，僅占國有企業凈資產的1%。而央企利潤上繳後調入公共預算用於社保等民生支出的部分也是微乎其微，2014年的數據顯示，央企平均上繳利潤的比例為8%，其中調入公共預算用於社保等民生支出的部分僅占央企上繳利潤的13%，即央企利潤的1%。地方國有企業在這方面的進展更是緩慢。

劃撥國有資本充實養老金能有效降低養老金缺口。2013年底國有企業總資產186萬億元，凈資產43萬億元（其中非金融類國有企業總資產104萬億元，凈資產37萬億元，金融類國有企業資產數值是估算的）。根據我們測算，如果把國有企業股權每五年劃撥10%給社保，至2030年劃撥至40%後保持不變，假設1倍的市凈率，3%的分紅收益率，凈資產按照GDP名義增長率增長，那麼將分紅收益折現後相當於2014年GDP的25.2%，基本可以抵消轉軌成本。如果每五年劃撥15%，至2030年劃撥至60%後保持不變，那麼將分紅收益折現後相當於2014年GDP的37.9%。

為什麼需要延遲退休？
從人口壽命提升的角度來看，延遲退休存在可行性。當前我國的法定退休年齡是男職工年滿60周歲，女幹部年滿55周歲，女工人年滿50周歲，這是在1978年時確定的。根據2015年聯合國人口預測，1978年釋中國人口的預期壽命是65歲，而目前中國人口的預期壽命已經提升至75歲。
從國際對比來看，我國的退休年齡偏早。根據國際勞工組織的統計，亞洲地區日本的退休年齡為65歲，韓國目前為60歲，並將在2033年前提升至65歲，新加坡為62歲，印度60歲，普遍高於中國。而歐美地區的退休年齡通常在65歲左右。
假設2016年公布提高退休年齡，2020年開始正式實施，每五年提高1歲，2050年平均退休年齡從當年的56歲提升至62歲，根據我們測算，2014至2050年的基礎養老金累計缺口佔2014年GDP的比例將從60%下降至27%，下降33個百分點

㈤ 請問如何解決保障性住房近萬億資金缺口

要讓保障性住房建設資金足額到位，首先必須提高各級地方政府的認識。只要各級政府對建設保障性住房的認識上去了，積極性激發出來了，地方政府絕對有能力、有辦法來籌足建設資金。一項好的政策，只要地方政府堅決落實，困難一般都能夠克服；只要地方政府不落實、不執行，小困難也可能變成大困難。
其次，一定要把保障性住房當成產業來看待、來經營。保障性住房是一項長期任務、長期項目，其建設、分配，而且今後物業管理、修繕、維護等都是長期性的。因此，保障性住房必須當作一個產業來經營，實行「政府主導、商業運作」。政府需要做的是，牽頭建設、監督監理、保證質量，給予土地、稅收、信貸等優惠，公平合理分配等。而具體施工建設、維護管理等必須交由開發企業、物業企業經營管理。開發企業、物業管理根據商業運作進行，政府必須盡快建立保障性住房在土地、稅費、信貸等優惠政策，這是確保保障性住房建設順利進行的關鍵一步。
具體就今年1000萬套保障性住房的資金缺口問題，可以考慮由中央和地方財政、土地出讓金、公積金增值收益和貸款以及商業銀行貸款多方籌集。按照土地出讓金10%用於保障房建設來看，去年全國土地出讓金2.9萬億元，就是將近3000億元，如果提高到20%，就是6000億元；住房公積金增值收益能提供400億元；國開行已與住建部簽署1000億元的貸款協議；中央財政投入1200億元；再加上公積金資金支持保障房試點的籌集資金，基本就達到了9000億元。剩餘4000億元缺口，可以依靠商業銀行貸款來解決。
中國銀監會已經要求商業銀行大力支持保障性住房的貸款需求。商業銀行每年新增貸款在8萬億元以上，如果5%用於支持保障性住房貸款就是4000億元。商業銀行支持保障性住房貸款，為了保證其收益不受損失，財政可以適度給其貼息一部分，把貼息這部分優惠給予保障性住房購買對象。總之，只要有推進保障性住房建設的決心，資金缺口將不是太大的問題。余豐慧

㈥ 關於個人公積金貸款的一些問題

1．要咨詢當地的具體政策，因為各地的做法有差異。
2．你可以提取自己帳戶中的公積金，用於裝修。但要憑裝修單據事後申請提取（如果你們分開住，最好裝修單據開你的名字）。

㈦ 住房公積金里的錢取光了，買房還能用公積金貸款嗎

國家建立住房公積金的目的是促進城鎮住房建設，提高城鎮居民居住水平。公積金的來源是職工個人每月從工資中扣繳的住房公積金和單位每月為職工同比率配繳的住房公積金，屬於職工個人所有，單位和個人各8％。
住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，專款專用。
只要辦過購房貸款,每年就可以提取一次公積金,用於歸還貸款。
提取辦法如下：
首先職工向單位申請，單位予以核實後給職工開出住房公積金支取申請書，蓋好單位預留在銀行的印鑒。職工將借款合同，每月還貸款的存摺及支取申請書帶著，到上儲蓄所辦理。職工申請公積金貸款只能用於購房。
如果你一次性付款買了房子，只要在半年內，憑購房合同、購房發票，可以提取你公積金帳戶內余額的整數。如果你公積金帳戶余額為1870元，可提1800元。因為裝潢申請公積金貸款或提取公積金都是不可以的。
辦理按揭貸款，每年可提取一次你公積金帳戶內余額的整數，用於歸還貸款。在辦理公積金貸款前，不得提取帳戶內的公積金。辦理過貸款後，每年可提取一次帳戶內的公積金用於還貸。
公積金貸款的具體手續：
前提條件是，你所在的單位必須連續、足額繳交公積金一年以上（含一年），同時，因為購商品房資金不足，才可以申請住房公積金貸款。
申請住房公積金貸款需提供以下資料：（一式兩份，帶原件，留復印件）
1、到住房公積金管理中心領取〈住房公積金貸款申請表〉，填好後經職工所在單位同意蓋章；
2、貸款人合法的購房合同原件；
3、首期付款不低於房價款30%（有的地方可以是20％）的發票；
4、貸款人夫婦雙方月收入證明；
5、夫婦雙方居民身份證、戶口本；
6、商品房預售許可證。
貸款金額與購房單價、購房面積、夫婦月收入有關。
你只要購買過商品房，住房補貼已劃入中心帳戶，憑購房合同，就可以提取住房補貼。
每年銀行給每個公積金繳存的單位發放對帳單。你可以與單位核對。你也可以電話查詢
一個家庭購房，只要夫婦雙方（也僅限於夫婦雙方）公積金正常繳交，以任何一方名義貸款都可以。除此之外的家庭成員申請公積金貸款，必須是產權共有人。
目前申請公積金貸款最長年限是15年。年齡可延伸到退休後5年。月還款額不能超過月收入的40%。如果你的月收入是1500元，乘以40%，月還款額是600元，申請期限15年，你也只能申請到8萬元的公積金貸款。年限越短金額定越低。目前公積金貸款金額原則上不超過10萬元。如果夫婦雙方公積金足額正常繳交；公積金貸款資金允許的話，可增加1-2萬元。如果公積金貸款金額不能滿足你的需要的話，可同時申請組合貸款。比如說你申請公積金貸款13萬。公積金貸款按規定只審批了10萬。還有3萬元的缺口，那麼申請公積金貸款的委託行可以給你配套3萬元的商業貸款，利率不同，手續一並辦理。
貸款還清後，可憑貸款結清憑證、身份證、保管抵押物憑證到產權處辦理抵押登記注銷手續。
個人住房貸款等額本息還款萬元貸款月還款額表
貸款年限 還款次數 （公積金）月利率 月還款額 （商業）月利率 月還款額
2 24 3 432.471 3.975 437.684
3 36 3 293.463 3.975 298.677
4 48 3 224.005 3.975 229.252
5 60 3 182.365 3.975 187.660
6 72 3.375 156.679 4.2 161.235
8 96 3.375 122.125 4.2 126.789
10 120 3.375 101.483 4.2 106.261
12 144 3.375 87.795 4.2 92.689
14 168 3.375 78.082 4.2 83.093
15 180 3.375 74.219 4.2 79.287
如果貸5萬元，貸5年，月還款額為5萬*182.365=911.825
貸5萬元，貸10年，月還款額為5萬*101.483=507.41
貸5萬元，貸15年，月還款額為5萬*74.219=371.09
月還款額不得超過家庭月收入的40%。
「住房公積金支取申請書」由單位到公積金開戶行購買。

一次性付清房款可以提取公積金。但不能申請公積金貸款。
買二手房辦理公積金貸款必須先辦理交易手續，再申請貸款。購買二手房除了提供前面我所說的資料外還需提供過戶後的《房地產權證》，所有稅、費發票和房屋評估報告。
目前由於公積金貸款需求量較大,每個家庭只能申請一次公積金貸款。只要你沒有辦理過公積金貸款就可以申請。
。

購房的在半年期限內可以提取公積金。貸款的每年提取一次公積金用於還貸。還貸金額直接轉入還貸存摺卡上。辦理時需要帶上貸款合同、還貸存摺卡（帶原件，留復印件）。
職工購房時申請住房公積金貸款，只要夫婦雙方正常、足額繳交公積金，以任何一方名義貸款都可以。
那麼沒打結婚證,購房時想用對方的名義貸款或提取對方公積金都是不可以的。
辦理了結婚登記，購房時就可以對方名義貸款或提取對方的公積金。
公積金在什麼地方繳存，就在什麼地方辦理公積金貸款。公積金目前貸款最高限額為10萬元，如果夫婦雙方正常繳交，可在此基礎上增加1－2萬元。年利率：5年以下3.6%,5年以上4.05%。公積金貸款年限目前是2－15年。你可以根據自己的需要在這之間任意選擇。
公積金提取辦法規定，職工購房憑購房合同或購房發票在半年內可提取公積金。因購房貸款的職工每年可提取一次公積金用於還貸。這體現了公積金的連續性和互助性的原則。但職工的貨幣化補貼只要憑購房合同就可以一次性提取。
公積金提前一次性還清只需到開戶行申請就可以辦理。銀行是根據你還款前所剩的本金計算利息。公積金提前還貸不交違約金。

每年提取一次公積金用於還貸,只需提供借款合同、月還款存摺卡及單位出具的公積金支取單即可。提取的金額是100元的整數倍。
提前還貸是按實際貸款年限算。

㈧ 我覺得公積金閑置很虧，於是想買個小房子，用公積金還貸款，如何操作

本文發表在《現代商業》作者：張全超
淺談我國住房公積金提取管理制度存在的的問題
前言：住房公積金制度是我國社會保障體系的重要組成部分。公積金在加快城鎮住房制度改革、改善中低收入家庭居住條件等方面發揮著重要作用。但目前我國經濟發展日新月異，而住房公積金管理制度卻相對滯後，在這里我簡單談一下在工作中發現的我國公積金提取管理方面存在的問題。

國務院《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）第24條規定，職工在購房、建房、修房、租房、還房貸、出境定居、喪失勞動能力及離退休等多種情況下均可以提取個人住房公積金賬戶內的余額。但如果一個職工購房時同時要求辦理住房公積金貸款和提取個人住房公積金賬戶內的余額，這個要求能不能被滿足呢？這個問題如果是向住房公積金管理中心提出的話，答案是否定的。如果辦理了住房公積金貸款，只允許從公積金賬戶余額中提取當年的還本付息額，目前全國各地住房公積金管理部門對這種情況下公積金提取的管理方法基本相同。那麼這種管理方法是否合法合理呢？
經向住房公積金管理中心咨詢，他們給出了這種公積金提取管理方法的依據：一是如允許職工在辦理公積金貸款同時又提取公積金余額，則公積金中心所管理的公積金被大量支取，將無法滿足其它職工的貸款需求，所以對有公積金貸款的職工要限制其提取公積金。二是2005年1月10日建設部、財政部、中國人民銀行聯合下發了《關於住房公積金管理若干問題指導意見》（以下簡稱《意見》），其第8條規定：職工購買、建造、翻建、大修自住住房，未申請個人住房公積金貸款的，原則上職工本人及其配偶在購建和大修住房一年內，可以憑有效證明材料，一次或者分次提取住房公積金賬戶內的存儲余額。夫妻雙方累計提取總額不能超過實際發生的住房支出。第19條規定：職工使用個人住房貸款（包括商業性貸款和住房公積金貸款）的，職工本人及其配偶可按規定提取住房公積金賬戶內的余額，用於償還貸款本息。每次提取額不得超過當期應還款付息額，提前還款的提取額不得超過住房公積金貸款余額。
對於住房公積金管理中心的以上解答，我認為在經濟和法律兩方面其均存在不合理之處。
從經濟方面來說，這種公積金管理方法大大提高了職工的貸款成本。比如一位職工要購買價值30萬元的房子，自有現金20萬元，夫妻雙方公積金賬戶有餘額5萬元，如果到商業銀行貸款，只要貸款5萬元，然後支取公積金賬戶的5萬元便能付清房款。但如果他到公積金管理中心貸款，要貸10萬元的公積金貸款才能付清房款。因為只要他申請了公積金貸款，公積金賬戶中自有的5萬元就不允許全部提取了，結果是這個職工實際需要貸款5萬元，申請公積金貸款卻要貸款10萬元並支付10萬元的貸款利息。目前商業銀行首套住房貸款利率已經按基準利率下浮30%執行了，這個利率水平和住房公積金貸款利率相差無幾，經對多位準備辦理住房貸款的職工調查結果顯示，公積金賬戶內有一定余額的職工均打算放棄辦理公積金貸款，而去選擇普通商業貸款以降低貸款成本。
住房公積金貸款本來是具有互助和保障性質的貸款，理應比商業銀行貸款更加優惠，但限制提取公積金的規定卻使住房公積金貸款的實際成本大大高於商業銀行貸款的成本，這如何能體現出公積金貸款的互助性質和保障性質？同時為了保證滿足其它職工貸款需求而不允許職工提取本人的公積金是捨本逐末的行為。國務院《條例》第3條明確規定住房公積金的所有權屬於職工個人，所以應該首先滿足職工購房提取公積金的要求，其次才是滿足其它職工的貸款需求。同時即使允許公積金貸款者提取公積金，也並不必然會出現公積金被 「大量提取」而「無法滿足其它職工貸款需求」的現象。因為據本市住房公積金管理中心提供的數據，我市有30萬以上的職工繳存公積金，而申請公積金貸款的人卻只有2萬人，2萬人中申請全部提取公積金的人就更少了。當前房地產市場低迷，貸款人數以及申請提取的人數日趨減少，而公積金繳存額卻呈增加趨勢，公積金管理中心假設的公積金出現缺口的情況並不會必然出現。
從法律規定方面來看，不允許辦理公積金貸款的職工提取公積金賬戶余額沒有法律依據。根據國務院《條例》第三條：職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬於職工個人所有。第二十四條：職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：（一）購買、建造、翻新、大修自住住房的……。根據以上法律規定來看，職工個人公積金賬戶內的余額所有權屬於職工個人，職工在購房時完全可以申請提取自己賬戶內的公積金余額。縱觀《條例》，沒有任何以「有住房公積金貸款」而不允許職工提取公積金余額的規定。2005年1月10日建設部、財政部、中國人民銀行聯合下發的《意見》不能作為不允許支取公積金余額的法律依據。從效力方面來看，這個《意見》不屬於法律、行政法規和部門規章中的任何一種，只是行政部門內部文件，效力較低，國務院《條例》總則第一條就指明了《條例》的宗旨是「維護住房公積金所有者的合法權益……提高城鎮居民居住水平」，而《意見》明顯和這一宗旨相悖，其和國務院《條例》相抵觸的部分自然無效。從適用范圍來看，這個《意見》是下發給「各省、自治區建設廳、財政廳，人民銀行各分支機構，直轄市、新疆生產建設兵團住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心」的，就是說，這個意見只是在行政部門內部流轉，沒有向社會公布。不能產生普遍的約束力。同時該《意見》其第8條和第19條規定分別位於該《意見》的文首和文尾，沒有嚴格呼應，措詞不嚴謹，存在空白點和矛盾點，使人難以理解，尤其是第19條規定強調要對使用商業性貸款的職工也限制其提取公積金，這一規定由於過於不合理，在大部分地區公積金管理中心均沒有得到執行，比如筆者所在地區有商業住房貸款的職工就可以全部提取公積金賬戶余額。
住房公積金提取管理中會出現以上不合理之處我認為存在立法體制方面的原因。國務院《條例》第6條規定：國務院建設行政主管部門會同國務院財政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，並監督執行。第9條規定：（各地）住房公積金管理委員會依據有關法律、法規和政策，制定和調整住房公積金的具體管理措施，並監督實施。同時建設部、財政部、中國人民銀行的《意見》則規定「本意見自發布之日起實施。各地可以結合實際制訂具體辦法。」這樣通過一級一級的行政機關的授權，使最基層的住房公積金管理機構擁有了合法立法權（廣義的），基層公積金管理機構自己制定公積金管理制度也成了合法的抽象行政行為（指行政機關制訂具有普遍約束力的規范性文件的活動）。在我國，抽象行政行為不屬於行政復議或行政訴訟的受案范圍，職工對不允許提取公積金的管理行為不服時，只能對具體管理行為提起復議或訴訟。但是在復議和訴訟過程中，公積金管理機構自己制定的管理制度又成為自己管理行為合法的依據。在這樣一個怪圈中，公積金貸款職工提取公積金的要求不可能被支持。
綜上所述，我國住房公積金提取管理的不合理方面是客觀存在的，這種公積金提取管理制度導致的後果是：繳存公積金越多的職工辦理公積金貸款所要承擔的實際利率就會越高，公積金賬戶稍有餘額的人將不會選擇去辦理公積金貸款而會去選擇商業銀行貸款。這種將正常繳存公積金的職工排除在公積金貸款的大門外，即使進入大門也要被迫承擔超額利息的作法構成了對職工公積金所有權和支配權的侵犯，造成了社會資源分配不公平現象的出現。
目前為應對國際金融危機，國家正出台多項政策措施刺激購房需求，穩定房地產市場，如果住房公積金管理制度不做調整，無疑是與國家基本政策背道而馳的，各級住房公積金行政管理部門應及時對公積金管理制度進行調整和完善。

參考文獻：
《住房公積金管理條例》―――――國務院
《建設部、財政部、中國人民銀行關於住房公積金管理若干具體問題的指導意見》―――――各部委
《中華人民共和國立法法》――――全國人民代表大會通過
《中華人民共和國行政復議法》――全國人民代表大會通過
《中華人民共和國行政訴訟法》――全國人民代表大會通過

㈨ 公積金使用率超100%缺口怎麼補

公積金補交的流程：
單位經辦人正確填寫《住房公積金匯補繳書》（一式兩聯內）（此表可在網上容下載）和《住房公積金補繳清冊》（一式兩聯），（此表可在網上下載）並加蓋單位預留財務印鑒；
單位經辦人攜帶填好的《住房公積金匯補繳書》和《住房公積金補繳清冊》及支票或現金到辦事處進行補繳登記；
登記完成後，中心櫃員將加蓋結算印章的《委託收款專用憑證》第二、三聯、《住房公積金匯（補）繳書》單位聯、《住房公積金補繳清冊》單位聯及支票（現金）交由單位經辦人到銀行窗口存款；
銀行窗口收妥款項後，在《住房公積金匯（補）繳書》上加蓋銀行收訖印鑒，返單位經辦人作為記賬憑據。