住房擔保貸款風險

㈠ 個人住房抵押貸款風險有什麼特點

什麼是抵押貸款？抵押貸款指的是借款人在法律上，把自己的財產所有權作為抵押，從而向機構或者個人取得的借款的一種貸款方式。

抵押貸款的優點是利率較低，而且抵押物還擁有使用權。但是抵押貸款也有不可預期的風險，所以辦理抵押貸款也需要一定的資質要求。
抵押貸款具體有哪些優勢和缺點呢？下面是有錢花為您帶來的知識分享：
抵押貸款有何優勢？
1.貸款金額較高。
抵押貸款資產一般價值相對較大。從我國目前情況來看，絕大部分企業是以房地產作抵押，少數在房地產抵押的同時，也加以機器設備等固定資產作抵押。還有極少數企業是以整個企業凈資產作抵押。
這都是因為抵押資產的價值，必須與貸款的數額相匹配，而企業的各類資產中，往往又以房屋土地，或在建工程等固定資產投資金額巨大，能滿足抵押貸款的要求。
價值相對較低的一些其它資產，一般不用來作為抵押資產。就貸款金額來說，抵押貸款的額度遠遠高於無抵押貸款。
2.貸款利率較低。
由於有足夠的抵押物，借款人的利率要低於無抵押貸款，這種低利率一方面降低了借款人的成本。
3.抵押期間，抵押資產的產權仍歸借款人
抵押人只是賦予抵押權人（貸款人）在不能按期還款的情況下處理其資產的權力，以保證貸款的收回。因此，在抵押期間產權人雖然可以正常地使用其所有的資產。
抵押貸款有何缺點？
1.貸款門檻高
以房屋抵押貸款為例，不是所有的房屋都能做抵押。考慮到房屋的變現問題，銀行通常規定抵押房的年限要在25年左右，房屋面積大於50平米。購買未滿5年的經適房、小產權房、不能提供購房合同、貸款未還清房屋等房屋都在受限范圍內。
2.過程復雜，成本高
常見的房貸，房屋評估需要支付一定的費用，比如評估費、公證費、抵押登記費或保險費等等。車貸需要支付汽車價值評估費，押證不押車的話，需要支付GPS安裝費和租賃費，並且需要支付手續費，汽車的款適合有短期資金需求的借款人。
3.抵押物被沒收風險
當借款人想要還款，但卻力不從心時，勢必會面臨抵押物被沒收的風險。
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㈡ 住房抵押貸款存在的風險有哪些

用房子抵押貸款是目前常見的貸款方式，房產作為不動產具有良好的穩定性內，其用作抵押也不會影響容房產的使用價值。但任何經濟行為都具有一定的風險性，作為房子的所有人，抵押貸款最大的風險在於不能按時還款所造成的銀行收房的風險。銀行作為債權人，在債務人不能按時還本付息時必然會採取執行擔保物來實現債權，而作為債務人來講，這時可能面臨自己及家人無家可歸的風險。因此，律師在這里提醒大家，用房產抵押貸款時，首先要選擇正規的金融機構，一些民間的貸款公司雖然放款比較快，但是利息相對較高，而且在催討債務時手段相對粗暴，程序也不符合規定。其次，要合理評估貸款用途及資金風險，尤其是用唯一的住房抵押貸款，如果資金用途風險很大，很容易出現無法償還貸款的情況，這樣會產生較高的逾期費用;最後，抵押房產進行拍賣時，其價格相對較低，會產生資產縮水的風險。

㈢ 房產抵押貸款存在的風險有哪些

用房子抵押貸款是目前常見的貸款方式，房產作為不動產具有良內好的穩定性，其容用作抵押也不會影響房產的使用價值。但任何經濟行為都具有一定的風險性，作為房子的所有人，抵押貸款最大的風險在於不能按時還款所造成的銀行收房的風險。銀行作為債權人，在債務人不能按時還本付息時必然會採取執行擔保物來實現債權，而作為債務人來講，這時可能面臨自己及家人無家可歸的風險。因此，律師在這里提醒大家，用房產抵押貸款時，首先要選擇正規的金融機構，一些民間的貸款公司雖然放款比較快，但是利息相對較高，而且在催討債務時手段相對粗暴，程序也不符合規定。其次，要合理評估貸款用途及資金風險，尤其是用唯一的住房抵押貸款，如果資金用途風險很大，很容易出現無法償還貸款的情況，這樣會產生較高的逾期費用;最後，抵押房產進行拍賣時，其價格相對較低，會產生資產縮水的風險。

㈣ 什麼是住房抵押貸款操作風險

首先，住房抵押貸款證券化分散了金融機構發放住房抵押貸款的風險。住房回抵押貸款證券化調答整了金融機構的資產負債結構，分散了貸款風險，從而提高了其資產質量，並有利於其經營活動的進一步開展。
其次，住房抵押貸款證券化擴大了金融機構住房抵押貸款的資金來源，有利於為個人購房提供必要的金融支持。再次，住房抵押貸款證券化也可推動住宅產業的發展。住房抵押貸款證券化使大量資金通過資本市場流入住宅產業，有利於激活住宅產業，支持個人住房消費成為新的經濟增長點。最後，住房抵押貸款證券化增加了證券市場的投資工具。住房抵押貸款證券的發行使證券市場有了新的投資渠道。由於住房抵押貸款證券是以住宅為擔保和抵押，這種債券信用等級較高，因此投資者有了收益性較好、風險較低的投資方式。總之，這些都有利於我國個人住房消費的順利開展，都將為擴大內需、促進經濟增長提供有力的支持。

㈤ 房屋做抵押貸款的風險

住房抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產作為抵押或質押，或由第三人為其貸款提供保證並承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協議、住房按揭貸款合同連接起來的三角關系。住房抵押貸款的風險主要有以下幾種：
1.1 違約風險
違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意願，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回成本並能掙取一定的利潤;當房地產市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
1.2 流動性風險
流動性風險是指資金短存長貸難於變現的風險，流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則。現如今流動性風險體現在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源於公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬於短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬於長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產債權不易變現，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。
1.3 經濟周期風險
經濟周期風險是指在國民經濟整體水平周而復始的波動過程中產生的風險，相比其他產業，房地產業對於經濟周期具有更高的敏感性。經濟擴張時，居民收入水平提高，市場對房地產的需求量增大，房屋的變現不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發放的住房抵押貸款數量也急劇增加。經濟蕭條時，失業率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產業的疲軟無法變現。這時抵押風險轉變為銀行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的「呆壞賬」，極易導致銀行的信用危機甚至破產。
1.4 利率風險
利率風險是指利率水平的變動給銀行資產價值帶來的風險，它是由其業務短存長貸的資本結構所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風險，主要表現在，提前貸款的發生使得住房貸款的現金流量發生不確定性，給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。
房屋抵押貸款風險防範
針對上面所述的這些風險，本文從以下幾個角度出發，提出一些防範的措施，使房抵押貸款在為民眾有效服務的同時所帶來的風險盡量最小化。
2.1 違約風險的控制
針對購房者存在違約可能性，我們應從以下兩點入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請後，需要對購房者的基本情況(如收入情況、資產負債情況、月供占家庭月收入的比重、購買房屋的用途等)進行詳細調查，並根據調查的結果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對置業者的資信進行審核。審核的指標主要有：置業者的家庭總收入及儲蓄證明：家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。
2.2 流動性風險的控制
住房抵押貸款期限長，而用於貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處於一個基本穩定的狀態。但現有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來自建設部的數據顯示，2007年實際繳存公積金的職工人數僅有7187.91萬;公積金存在應建未建的現象，如一些民營企業還未創建住房公積金制度;歸集的公積金較少，普及面不廣。針對這些問題，我們應該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現住房融資需求，降低流動性風險。
2.3 經濟周期風險的控制
房地產業與經濟周期密切相關，應建立個人住房抵押
貸款風險預警系統，防範市場和政策風險。一是建立風險預警的資料庫，從各個方面取得數據，不斷積累和完善數據的收集整理，為模型開發打下堅實的基礎;二是開發合適的風險預警模型，對預警區間、警戒線以及指標權重、概率密度函數等設置合理參數;三是建立快速反應和預控機制，對風險預警系統顯示的潛在風險進行及時處理和化解，最大程度地降低經濟周期給住房抵押貸款帶來的風險。?
2.4 利率風險的控制
針對利率變動帶來的風險，銀行可以採取以下措施：
一是開發可調整利率抵押貸款，其利率根據市場利率不斷變化而作周期性調整。與我國現行的浮動利率相比，它的不同之處在於這種周期性的利率調整將有助於改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔的利率上升風險轉嫁給借款人，同時借款人承擔的利率下降風險也可轉嫁給銀行。
二是開發固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規定的還貸期限內，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔了大部分的利率風險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配(如發行固定利率債券等)，可以避免相應的利率錯配和流動性風險。
結論
住房抵押貸款涉及到置業者、銀行以及開發商三方的利益，要使其帶來的風險降低到最小化，上面所述的防範措施只是其中一部分，我們應該不斷完善。總之，三方都應正確處理好業務發展與風險防範的關系，在貸款產品的設計中充分考慮風險因素，強化風險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動住房抵押貸款業務的良性、健康發展。

㈥ 個人房屋抵押貸款風險的種類有哪些

一是借款人方面的風險：
個人借銀行(包括住房資金管理機構)的錢用於住房消費，如果不按期還錢便產生了風險，風險產生的原因有兩種：主觀原因和客觀原因。前者是指借款人有意賴賬、詐騙、假借款、惡意不還錢;後者是借款人因失業、傷殘、死亡、離異等原因導致借款人不能如期還錢。
二是開發項目的風險：
開發商經營不善，或挪用資金，造成項目不能完工，形成「爛尾」，借款人購買並用來抵押的房產成了「空中樓閣」;借款人購買的房產存在較大質量問題。這些情況將導致個人貸款的相關合同難以履行，使借款人和貸款行的權益受到侵害。
三是銀行方面也存在風險：
對借款人情況審查不嚴;對開發商銷售情況、工程進度、售房款監管賬戶和保證金賬戶的資金流向情況控制不夠;缺乏與房屋土地部門必要的聯系，抵押登記不落實;檔案管理不嚴，丟失重要合同單據，由此造成銀行貸款風險。
防範風險的方式
1、貸前調查
了解借款人貸款的真實目的(自住或投資)、收入來源及家庭狀況。
2、通過設定合理的擔保方式防範風險
根據《中華人民共和國擔保法》和《個人住房貸款管理辦法》的規定，防範借款人貸款風險的擔保方式有三種：抵押、質押和保證。從實用性、可行性、便捷性的角度分析，住房抵押應該是最主要的擔保方式。質押有動產質押和權利質押兩種方式。借款人要找到與住房價值量大體相當並獲得貸款人認可的動產幾乎不可能;以權利作為質押，貸款人要求的權利只限於存款單和債券，現實中擁有與住房價值大體相當的存款及有價證券的人要麼是人少，要麼就不用申請貸款了。有足夠代償能力的單位或個人為他人借款做保證人，非親非故的情況下，一般人不願意承擔這種風險。鑒於上述分析，住房抵押應該作為最主要的防禦貸款風險手段。
(1)正本清源，逐步使住房抵押成為主要的擔保方式
在我國開展個人住房抵押貸款的初期，由於當時住房緊張，法律也不健全，擔心個人出現風險後，無法使借款人遷出，向法院上訴，要求強制執行，但法院考慮社會穩定，往往不受理這種訴訟。以住房作抵押，客觀上難以防範風險。其次，由於目前我們的房地產行政管理不能適應市場發展的需要，住房產權證辦理緩慢，沒有產權證，辦不成抵押登記，抵押就做不成。即使拿到產權證，由於辦事部門效率和工作水平問題，產權人仍然辦不成抵押登記。完不成抵押登記，重復抵押的風險無法避免。此外，國家目前正處於城市化過程中，每年新建大量住房，期房拿不到產權證，抵押登記也無法實現。在這種情況下，實踐中以住房抵押為基礎，產生了以下兩種抵禦貸款風險的方式。
①抵押加第三人保證擔保
目前對於抵押加第三人保證擔保方式有兩種具體做法，一種是抵押登記後保證人要承擔一般保證責任，一種是抵押登記後保證人所有的保證責任取消，這里討論的是第一種。抵押加第三人保證擔保是指借款人在抵押登記不能辦理的情況下，書面承諾以所購住房抵押給貸款人，同時有貸款人認可的有足夠代償能力的第三方(自然人或法人)為借款人提供擔保。當借款人未按期償還貸款本息，已辦理抵押物登記的，首先處分抵押物用於償還貸款本息及相關費用。處分抵押物所得後不能還清全部貸款本息及相關費用時，不足部分由保證人負責償還。同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。如果保證合同沒有約定保證份額，每個保證人都對貸款金額負連帶保證責任。沒有辦理完抵押物登記的，借款人逾期未償還貸款本息，一般直接要求保證人承擔連帶保證責任。

㈦ 房屋抵押貸款擔保人有什麼風險

1. 一般保證責任。其所付的責任是，在債務人不能清償到期債務時，擔專保人要為其承擔該責任，屬即清償到期債務。

2. 連帶保證責任。其所付的責任是，當債務以到清償期，債權人有權要求債務人或保證人償還債務。當保證為一般保證時，保證人有先訴抗辯權，即保證人在債權人未就債務人的財產申請強制執行或執行擔保物權未果前，拒絕債權人的請求償還的權利，連帶保證人沒有這種權利。

(7)住房擔保貸款風險擴展閱讀：

房屋和土地一並抵押的規定，只是為了解決土地使用權和房屋所有權分屬於不同的權利人時的利益沖突，不是要強行擴張抵押權的效力。

在因實現抵押權而拍賣抵押的土地使用權和房屋所有權時，房屋所有權和土地使用權可以一起拍賣，但是，抵押權的效力不能及於未約定的部分，抵押權人對未約定的部分不能優先受償。

㈧ 房屋抵押貸款風險有哪些

用房子抵押貸款是目前常見的貸款方式，房產作為不動產具有良好的穩回定性，其用作抵押也不會影答響房產的使用價值。但任何經濟行為都具有一定的風險性，作為房子的所有人，抵押貸款最大的風險在於不能按時還款所造成的銀行收房的風險。銀行作為債權人，在債務人不能按時還本付息時必然會採取執行擔保物來實現債權，而作為債務人來講，這時可能面臨自己及家人無家可歸的風險。因此，律師在這里提醒大家，用房產抵押貸款時，首先要選擇正規的金融機構，一些民間的貸款公司雖然放款比較快，但是利息相對較高，而且在催討債務時手段相對粗暴，程序也不符合規定。其次，要合理評估貸款用途及資金風險，尤其是用唯一的住房抵押貸款，如果資金用途風險很大，很容易出現無法償還貸款的情況，這樣會產生較高的逾期費用;最後，抵押房產進行拍賣時，其價格相對較低，會產生資產縮水的風險。

㈨ 個人住房貸款抵押擔保的風險主要有

如果是個人的住房貸款抵押擔保，最大的問題就是貸款人無力償還抵押貸款，或者是故意不還貸款，造成貸款逾期。
房屋抵押貸款。
抵押貸款是目前比較流行的貸款方式，適合資質和信用一般，名下有符合條件的抵押物的用戶，提供憑證就可以申請額度高的貸款。那麼房屋抵押貸款怎麼申請呢？完成這些申請流程就可以了。

1、選擇貸款機構：辦理房產抵押貸款首先且關鍵的一步就是選擇正規的貸款機構，雖說銀行貸款利率低，安全可靠，但是其審批速度和貸款要求相對較慢且較高。而民間借貸雖說利率多，但是審核要求低，辦理速度快。所以說，選擇一個合適自己的貸款機構是整個貸款流程中至關重要的一步。

2、遞交申請及申請材料：選擇合適的機構後便可帶申請機構要求的材料來提交申請。

3、初步審核：貸款機構會對我們之前交上去的基本材料做初步的審核，審核需要符合相關的要求。

4、評估：一般貸款機構特別是銀行都要求到指定或者認可的評估機構進行評估，評估時會收取評估費，不同機構的收費可能不太相同，另外不同地區的收費標准也不一樣。

5、審批貸款簽合同：貸款機構會根據之前提交的材料和評估報告再次進行審核，審批通過之後就會跟你溝通貸款額度、利率、期限、還款方式等問題，溝通好之後就可以簽訂合同。

6、辦理抵押登記、放款。

綜上所述，房屋抵押借款能貸多少還要根據具體情況來具體分析，因為這其中需要考慮的因素有很多，所以，大家還是需要在辦理房屋抵押借款之前了解清楚房屋的評估因素和辦理手續，避免不必要的麻煩。