8月25日住房貸款自動轉換lpr模式

㈠ 2020年8月25日轉LP,怎麼銀行房袋貸款還和以前一樣

8月份的時候轉讓LPR，也就是浮動利率，現在銀行的房貸貸款，和以前一樣，是因為現在浮動利率，並沒有大幅度調整，所以跟往常的利率一樣。
浮動利率，固定利率。
根據此前的公告，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，並決定貸款利率「換錨」為LPR（浮動利率）還是轉為固定利率。
一般來說，房貸借款人均會受到此次轉換的影響，但有幾種情況除外：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一，就不受此次轉換影響。

對於轉換期間房貸利率水平，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。而從2021年1月1日起，如果選擇固定利率，剩餘期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，與LPR利率變化無關；如果選擇浮動利率，今後的房貸利率會隨著5年期LPR的變化而變化，LPR每月公布一次，或升或降或維持不變。
選擇哪種方式更好？

業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於房貸借款人對未來市場利率走勢的判斷：

如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；

如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

存量房貸借款人要根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，這不僅有助於鎖定月供成本，還便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不多，選擇浮動利率可能更合適。

從中短期看，我國利率處於下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人來說是有利的，有助於減輕借款人房貸支出。雖然長期利率走勢難以判斷，但中短期利率下行基本上是有共識的。此外，即便出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢，購房者還可通過提前還款方式來規避利率風險。

雖然此前多家銀行發布公告稱，8月25日起，對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款批量轉換，統一調整為LPR定價。多家銀行在公告中表示，此舉是為簡化客戶操作，參照銀行業普遍做法開展的。

不過，這也不代表消費者沒有選擇權。各銀行均明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過網上銀行、手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。需要注意的是，已有銀行明確，撤銷操作僅能辦理一次。

銀行之所以採用批量轉換，主要還是考慮房貸借款人大部分為個人，人數眾多且分散，批量轉換方式能夠節約資源、提升辦理效率。

存量浮動利率貸款定價基準轉換，對利率市場化、引導利率下行都有好處。央行近日發布的《2020年第二季度貨幣政策執行報告》指出，截至6月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中，存量企業貸款轉換進度為76%。

統計顯示，2019年8月改革以來，LPR報價水平逐步下行。今年8月份報出的1年期LPR和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%，改革以來累計下降0.4個和0.2個百分點。

㈡ 房貸將自動轉換LPR！要不要換專家深度解析

文|鳳凰網財經 念雪

8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲銀行五家國有大行同時公告，將自8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。公告同時明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

五大行為何在昨日同時發出相同公告？有關LPR新規是什麼意思？有房貸的人到底要不要轉成LPR？轉成LPR會不會省錢？在更長的周期LPR利率走向是否會受到政策和經濟的變化影響？針對購房者關心的問題，鳳凰網財經聯繫到國家金融與發展實驗室房地產金融研究中心主任蔡真，對新政進行解讀。

五大行出的新規是什麼意思？

五大行同時出新規是什麼意思？蔡真對鳳凰網財經表示，「其實就是完成任務」。

「早前央行規定要在8月31日前完成轉換，部分人可能沒有調換，但根據大部分的意願，比如說可能80%的人都選擇了轉換，就按照這個來改了，因為不做這個操作，很可能31日前就不能完成，我覺得這個公告的意思比較簡單，不用過多解讀。」

此番五大行針對LPR定價調整的公告有一個基礎，是央行在2019年末發出的公告：為進一步深化LPR改革，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

結合起來看，這些公告的內容有如下含義：

根據個人住房貸款定價基準的轉換規則，轉換後的定價基準有兩個選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協商確定，但借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

8月24日之前，固定還是LPR可以自行操作確定，凡是沒做選擇的8月25日將統一批量由銀行轉成LPR。但個人如果有異議，可以在2020年12月31日之前轉回固定利率。

到底要不要轉成LPR？會不會省錢？

對於購房者（有房貸者）來說目前面臨兩個選擇，固定利率和浮動利率。

選擇之一：固定利率。依照4.9%基準利率，個人房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那麼現在對應的利率為：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率為5.39%，上浮20%利率為5.88%。如果選擇了固定利率，那麼以後將保持現在的利率，直至還清貸款，不再改變。

選擇之二：LPR浮動利率。首先需要明確的是，轉換為參考LPR定價後，利率的表示方式將變為「LPR±點差」，其中的LPR就是定價基準。這次改革參照的LPR（定價基準）是2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）。

示例一。假如個人原有房貸利率是上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39-4.8=0.59。那麼0.59就是他今後的房貸固定加點數。以後的房貸利率就是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，今年利率就是4.8+0.59=5.39。

但到重訂價日，2021年的1月1日，會根據2020年的12月的LPR報價來調整個人貸款利率。比如2021年LPR調整成了4.5%，那麼剛剛那個例子的利率就是4.5+0.59=5.09。

示例二。假如個人原有房貸利率是打九折的，也就是4.41%。4.41-4.8=（-0.39），那麼-0.39就是今後的房貸固定減點數。

而日後的房貸利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，利率就是4.8-0.39=4.41。

到重訂價日2021年的1月1日，同樣會根據2020年12月的LPL報價，來調整房貸利率。

那麼到底要不要轉換？蔡真認為，「肯定是要轉的，因為利率的趨勢是下行的」。

不久前，在國家金融與發展實驗室（NIFD）房地產金融二季度季報中，曾有如下分析：在中央穩杠桿和加強金融風險防範化解的大背景下，個人購房貸款余額增速仍將繼續保持緩慢下行趨勢；隨著LPR定價機制的實施和 LPR 緩慢下行趨勢的延續，未來 1~2年整個房貸市場利率還會繼續下降。（國家金融與發展實驗室2020Q1房地產金融季報）

蔡真對鳳凰網財經進一步解釋，「短期來看利率有下行的趨勢，從早幾個月開始受到疫情影響，利率是這個情況。長期來講，現在全球都是負利率，我們現在講的要珍惜現在的利率空間、貨幣政策空間，實際上這個趨勢還是在的。另外可以看到LPR五年期的（利率）可能不會降那麼快，現在有一些利率的掉期的產品，實際上已經反映出未來它是會下降的，所以（利率）下降的話自然是轉了。」

「對於固定選擇來說，當（利率）上升的時候固定是有好處，但現在整體是下降的，大部分專家，包括一些老百姓都能算得清楚，都是比較一致的意見，沒有很大的分歧。」

所以對於購房者來說，轉換成LPR後是否能夠省錢？

蔡真表示，這其實是一個機會成本的概念。「如果你沒有轉換，相對於轉換的人來說肯定是多交錢了，不論是選明年1月1日，還是按一個整周期是8月31日調整，當你進行第一次調整的時候，利率應該都是下降的，下降的話相比原有的情況肯定是省錢了，因為初次加點的調整是要求保持是一樣的，這以後的調整再根據加減來。其實大部分人應該是減點，因為這幾年大部分人的房貸利率都是打過折的，除了二套房，是（浮動利率）往上浮動的。」

在更長的周期內，房貸利率會發生變化嗎？

各商業銀行規定個人住房貸款的最長貸款期限為30年，按照大部分人目前的觀點來看，利率短期內呈現下調趨勢，但在更長的周期內，風向是否會發生改變？政策是否會發生變化？

「這是一個大問題」，蔡真對鳳凰網財經表示，其實所謂的長期趨勢，假定如果不發生世界大戰這種情況，沒有銷毀資本這樣的一些情況，資本還是整體過剩的。」根據NBR的一篇研究，其實全世界負利率只有兩次，一次是在一次大戰之前，一次是在二次大戰之前，那麼不管是房子、債券，政府債券的到期收益率都到負的了，為什麼？就是資本過剩，然後通過戰爭導致了資本的銷毀，銷毀之後又重新再回來。」

「所以這個事情我們不說的那麼篤定，因為確實30年以後的政策變化我們是很難判斷的，但是這種經濟基本面的因素會不會有改變。其實我覺得所謂的長期不說到30年，5年到10年是有可能的，如果大的國際經濟環境沒有發生嚴重變化，我們還是處在一個長期資本過剩的狀態。

除非有新的技術引致了新的投資，比如說結構、產業上吸引到新的超高回報率的投資的情況，可能會帶動整體的（經濟變化）。我們講利率肯定是最根本的自然利率，可能會有一些上升，但目前來看這樣的可能性較低。其實長期來講，下行是個大的趨勢，中國好一點，不像西方、像日本現在就已經這么低了，貨幣政策的空間是很低的。所以（中國）有這個空間，其實對於消費者來講還是很受益的。」

㈢ 工商銀行發來通知個人房貸利率8月25日要批量強制轉換為LPR合理合法嗎

個個銀行都有發這個信息。不想轉你就電話銀行不轉就好了。強制轉肯定是不合法的。有合同就按合同辦事。

㈣ 個人房貸將統一轉換為LPR定價，該怎麼辦理轉換手續

根據五大行的公告，此次批量轉換，是將原合同約定的利率定價方式統一轉換為LPR加點形成方式，加點值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點值可為負值，且在合同剩餘期限內固定不變。

從轉換時點至此後的第一個利率調整日（重定價日），房貸利率保持不變。在每個利率調整日，貸款利率水平將取最近一次發布的相應期限LPR與加點數值之和重新計算確定。

(4)8月25日住房貸款自動轉換lpr模式擴展閱讀

貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

2020年8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將於8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。

2020年9月21日，貸款市場報價利率一年期3.85%，五年期4.65%

㈤ 房貸將統一轉換為LPR定價，客戶不轉換該如何處理此事

房貸將統一轉換為LPR定價，如果客戶不處理，則會自動轉換為LPR利率。以中國銀行為例，根據中國銀行《關於存量浮版動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告》規定，中國銀行將於2020年8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。

轉換范圍是在2020年8月24日(含)前尚未辦理完成定價基準轉換的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款。

(5)8月25日住房貸款自動轉換lpr模式擴展閱讀：

原合同的利率定價方式統一轉換為以LPR為定權價基準加點形式（加點可為負值），具體如下：

（一）加點（可為負值）數值為原合同最近的執行利率值與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

（二）加點（可為負值）數值在合同剩餘期限內固定不變。

（三）等價轉換，從批量轉換時點至第一個重定價日（利率調整日）（不含）利率水平不變。

（四）在每個重定價日，貸款利率水平由重定價日前一日的相應期限LPR與批量轉換時確定的加點數值計算確定。

（五）重定價周期統一轉換為12個月。重定價日與原合同保持不變。

㈥ 2020年8月25日後購房貸款還能選固定利率嗎

不能。

五家國有大行昨天集體發布公告稱，將統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式回。各銀行公告答均表示，將於2020年8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。

2020年1月1日前已發放或已簽訂合同未發放，且截至2020年8月24日（含），尚未辦理定價基準轉換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統一自2020年8月25日起批量轉換，用戶無需自己進行任何操作。這意味著8月底房貸都要默認調整為LPR定價方式。

(6)8月25日住房貸款自動轉換lpr模式擴展閱讀

注意事項：

房貸族應根據自身情況，包括貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。如果此前房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助於鎖定月供成本，也便於做好家庭的收支安排；

如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不大，LPR一旦反轉，選擇浮動利率的人可以通過提前還款方式來規避利率波動的風險。

㈦ 房貸將統一轉換為LPR定價，是必須轉嗎有時間限定嗎

8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將內於8月25日起對批量轉換范圍容內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。

公告同時明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

(7)8月25日住房貸款自動轉換lpr模式擴展閱讀

工行詳細列出了六類不參與批量轉換的貸款：

（一）剩餘貸款期限不足一個重定價周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日期的貸款；

（二）固定利率貸款；

（三）公積金個人貸款；

（四）經與公積金中心協商不轉換的個人住房公轉商貼息貸款；

（五）已參考LPR定價的個人住房貸款；

（六）當前逾期貸款。

㈧ 個人房貸將統一轉換為LPR定價，具體是如何轉換

根據五大行的公告，此次批量轉換，是將原合同約定的利率定價方式統一轉換為LPR加點形成方式，加點值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點值可為負值，且在合同剩餘期限內固定不變。

從轉換時點至此後的第一個利率調整日（重定價日），房貸利率保持不變。在每個利率調整日，貸款利率水平將取最近一次發布的相應期限LPR與加點數值之和重新計算確定。

(8)8月25日住房貸款自動轉換lpr模式擴展閱讀：

2020年8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將於8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。公告同時明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

㈨ 個人房貸將統一轉換為LPR定價，這到底是一種什麼模式

個人房貸的貸款利率從2020年9月開始，將會只有一種模式就是LPR模式，以前的固定利率模式將會消失。LPR模式可以簡單理解為一種市場化的貸款利率方式。在LPR模式下個人房貸的貸款利率並不是固定的，而是跟隨市場貸款利率的變化而變化。