個人住房公積金貸款管理辦法

① 山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法的基本信息

關於下發《山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》的通知
濟銀發〔2000〕版188號
人民銀行（山東省）各中權心支行、營業管理部，各國有獨資商業銀行山東省分行、交通銀行青島分行，煙台住房儲蓄銀行，各市地財政局、建委：
現將《山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。各承辦政策性住房金融業務的商業銀行要加強與當地財政、建委等部門的配合，加大對個人住房公積金貸款和組合貸款的發放力度，盡量簡化貸款手續，減輕貸款人負擔，以鼓勵個人貸款購、建住房，促進住房商品化和住宅市場發展。各級人民銀行要加強對政策性個人住房貸款的監督檢查力度，嚴禁違規辦理住房金融業務的現象發生。對執行中存在的問題，要及時向上反映。
二〇〇〇年四月十一日

② 中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》失效了嗎

一、 個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，並由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委託銀行發放。

（一） 個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），並不得長於借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。

（二） 個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高於借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續；

5、辦理房屋登記手續；

6、辦理房屋財產保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷。

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章後，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批准建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放後的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

2、委託貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，並辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際佔用的天數重新核定借款人剩餘部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩餘的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格並取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批准後，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，並持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；（5）房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成後，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用於貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價後優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不佔有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，並負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1） 以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2） 以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按「實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）」計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的後果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期後三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

二、個人二手住房貸款

個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過15年；貸款期限與房齡之和一般不超過25年。

借款人在申請個人二手住房貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、所購二手房的房產權利證明復印件或原經登記備案的《預售合同》復印件；

2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號；

3、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告；

4、貸款人要求提供的其他文件或資料。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用於自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用於家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。

③ 福建省個人住房公積金貸款管理暫行規定的暫行規定

第一條 為規范個人住房公積金貸款管理，加快辦理個人住房公積金貸款，提高效率，根據國務院《住房公積金管理條例》、《個人貸款管理暫行辦法》（銀監會令〔2010〕2號）等有關規定，結合我省實際，制定本規定。
第二條 個人住房公積金貸款（以下簡稱「公積金貸款」）是指以住房公積金為資金來源，發放給住房公積金繳存職工定向用於購買、建造、翻建、大修自住住房的住房消費貸款。
第三條 住房公積金管理委員會(以下簡稱「管委會」)依照有關法律法規和政策，結合本地實際制定住房公積金貸款的具體實施方案。
住房公積金管理中心（以下簡稱「管理中心」）負責公積金貸款的管理運作，委託管委會指定的銀行業金融機構（以下簡稱「受託銀行」）辦理公積金貸款手續。
第四條 管理中心應規范公積金貸款的委託授權管理，加強對所轄分支機構公積金貸款業務的日常指導和監督。
第五條 公積金貸款的風險由管理中心承擔。 第六條 凡具有完全民事行為能力的住房公積金繳存職工，在繳存地購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請公積金貸款。
第七條 申請公積金貸款的繳存職工（以下簡稱「借款申請人」）應同時具備以下條件：
（一）具有合法有效的身份證明；
（二）申請貸款時正常連續繳存住房公積金達到規定的時限；
（三）具有穩定的職業收入，信用良好，有按期足額償還貸款本息的能力；
（四）已支付規定比例的首付款或首期資金；
（五）本人及其配偶均無尚未結清的公積金貸款；
（六）同意按照管理中心的規定提供擔保。 第八條 公積金貸款額度由管理中心根據借款申請人家庭收入、住房公積金繳存額、住房總價款、抵（質）押物價值等進行綜合測算確定，不得超過管委會確定的公積金貸款最高額度和抵（質）押物價值的70%（如遇國家政策調整，按照新的政策執行）。借款申請人公積金貸款月應還款額與其本人及其配偶個人信用報告中反映的已有各項貸款月應還款額之和，占借款申請人家庭月收入之和的比例控制在50%以內。
第九條 貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年內，但最長不超過30年；大修自住住房的，貸款期限最長不超過10年。
第十條 公積金貸款不足以支付住房總價款時，借款申請人可向受託銀行申請配套商業性個人住房貸款。配套商業性個人住房貸款的額度由受託銀行自行確定，貸款期限、擔保方式和還款方式等均應與公積金貸款相一致。
第十一條 公積金貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。 第十二條 公積金貸款按下列程序辦理：
（一）借款申請人向管理中心或受託銀行提交規定的申請材料；
（二）管理中心對申報材料按規定進行審查，並在7個工作日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，同時通知借款申請人；
（三）受託銀行和借款申請人簽訂借款合同。對於需要由房地產開發單位提供階段性擔保的，借款申請人應在簽約後將借款合同送房地產開發單位蓋章確認；
（四）受託銀行和借款申請人在簽約後按照借款合同約定辦理擔保手續。採用抵押擔保方式的，房屋登記機構應在收件後10個工作日內辦妥抵押登記手續；採用質押和保證擔保方式的，受託銀行應在管理中心約定時間內辦妥擔保手續；
（五）辦妥擔保手續後，管理中心和受託銀行應在規定時限內將貸款資金劃入借款合同約定的收款賬戶。
第十三條 借款申請人申請公積金貸款，應提交下列材料：
（一）具有法律效力的身份證件、戶籍證明以及婚姻狀況證明；
（二）合法有效的購買（建造、翻建、大修）自住住房的合同或協議；
（三）首期款支付憑證；
（四）收入證明；
（五）個人信用報告查詢授權書；
（六）管理中心規定的擔保材料；
（七）購買、建造、翻建、大修等不同貸款用途分別提交管理中心規定的相應材料。 第十四條 各管理中心應當與受託銀行簽訂委託貸款協議，明確委託事項及雙方權利和義務。
第十五條 各管理中心視申報備案樓盤的開發進度，適時受理開發企業提交的備案材料，及時發放住房公積金貸款。
第十六條 管理中心應建立公積金貸款面簽制度，借款申請人委託他人辦理的，應出具委託公證書。
第十七條 管理中心應加強公積金貸款審核審批管理，建立初審、審核、審批的三級貸款審批制度。通過審貸會方式進行審批要加快審批進度。
第十八條 管理中心應加強對借款合同的管理，規范借款合同主要條款，對借款合同填寫的准確性和完整性開展日常性審查。
第十九條 公積金貸款原則上應採用抵押擔保方式，各地可結合本地實際採取質押、保證等其他擔保方式。採用抵押擔保方式的，除新購商品房和保障性住房外的抵押物均應進行評估。
第二十條 管理中心應加強資金流動性風險管理並制定流動性風險應急預案。住房公積金貸款（含保障性住房建設貸款）使用率超過75%時，管理中心應適時啟動應急預案。 第二十一條 管理中心負責貸後檢查、風險監測、貸款回收、擔保債權管理、借款合同變更、逾期貸款催收、不良貸款處置、貸款檔案管理等工作，確保貸款資金安全。
第二十二條 借款人應當按照借款合同約定償還貸款本息。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息，借款人可選擇等額本息或等額本金還貸方式。
第二十三條 借款人申請變更借款合同的，須經借貸雙方協商同意，經管理中心批准後依法簽訂變更協議。變更協議生效前，原合同繼續有效。
還款期內，借款人可按照借款合同約定，部分或全部提前償還貸款本息。
第二十四條 貸款期間發生下列情形之一的，管理中心或受託銀行有權對借款人、擔保人採取一種或數種債權保護措施，借款人應承擔全部違約責任：
（一）借款人採用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料；
（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；
（三）借款人未按合同約定的還款計劃連續3個月或累計6個月未按時償還貸款本息；或在合同到期後未歸還貸款本息；
（四）借款人捲入經濟訴訟糾紛案件中不能正常履行償還貸款本息義務；
（五）借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，若無繼承人、受遺贈人、法定代理人，或其已繼承財產的法定繼承人、受遺贈人、法定代理監管人拒絕履行借款合同；
（六）抵押人未經管理中心或受託銀行書面同意，將抵押物拆遷、出售、轉讓、贈與，或將抵押物、質押物重復抵押、質押；
（七）借款人拒絕或阻撓管理中心、受託銀行對貸款使用情況進行監督檢查；
（八）保證人違反保證合同或喪失保證能力、抵押物被徵收、損毀不能清償債權、質押物價值明顯減少影響債權實現的情況下，未按管理中心要求提供新的擔保措施；
（九）違反借款合同規定的其他行為。
第二十五條 債權保護措施包括：
（一）限期糾正違約行為；
（二）中止借款人尚未提取的貸款，收回部分或全部貸款本息；
（三）按規定計收逾期利息和罰息；
（四）按照合同約定提前處分抵押物或質押物，清償貸款本息；
（五）按照合同約定提前追索保證人的連帶保證責任；
（六）依法追償貸款本息；
（七）追究借款合同約定的其他違約責任。
第二十六條 管理中心應建立公積金逾期貸款催收機制，明確催收工作責任，加強逾期貸款管理。借款人不能按合同約定期限歸還當期應還貸款本息的，按中國人民銀行有關規定計收罰息。形成逾期貸款的，應當依照借款合同約定進行處置，並在借款人住房公積金賬戶內直接扣收逾期貸款本息和罰息；處置後形成貸款損失的，應當按照財政部《住房公積金貸款呆賬核銷管理暫行辦法》的規定申報呆賬核銷。
第二十七條 借款人結清公積金貸款後，管理中心或受託銀行應及時辦理貸款清戶和抵押（或質押）登記注銷手續。
第二十八條 管理中心應按照《福建省住房公積金檔案管理暫行規定》要求，做好公積金貸款檔案的歸檔、保管、利用、銷毀和移交等管理工作。
第二十九條 管理中心應加強對受託銀行日常公積金貸款業務的管理和監督，按照《福建省住房公積金金融業務受託銀行年度考評試行辦法》開展受託銀行公積金貸款年度考評工作。 第三十條 借款人及其所在單位或相關機構利用虛假材料騙取公積金貸款的，管理中心應當按照借款合同約定終止合同、停止支付或提前回收全部貸款，並按以下規定予以處理：
（一）借款人提供虛假材料騙貸的，管理中心應將有關情況書面告知職工所在單位、其主管部門或當地監察機關，同時5年內不受理其公積金貸款申請；
（二）借款人所在單位出具虛假證明造成騙貸的，管理中心應提請當地監察機關或其主管部門依法依紀追究所在單位直接責任人員和相關領導責任；
（三）有關單位或個人涉嫌偽造印章、證件、合同、發票等造成騙貸的，管理中心應提請當地公安機關處理；
（四）管理中心應對騙貸的借款人、單位和個人進行登記備案，並通過管理中心網站或當地媒體予以曝光。
第三十一條 凡繳交單位未辦理正常緩繳手續，借款人在貸款手續完成後即惡意停止繳交住房公積金連續12個月或累計15個月的，管理中心有權提前終止借款合同，提前收回全部貸款余額。
第三十二條 管理中心及其工作人員未按照有關法律法規履行職責，造成貸款風險或損失的，按照有關規定追究相關人員的責任，構成犯罪的提交司法機關依法追究其法律責任。
第三十三條 受託銀行及其工作人員違反規定或委託貸款協議約定的，管理中心可按照有關規定追究其相關責任，要求限期整改，並可依據《福建省住房公積金金融業務受託銀行年度考評辦法》，採取下調委託業務手續費等處罰措施，直至撤銷其承辦資格。 第三十四條 個人商業性購房貸款轉公積金貸款應參照《關於開展個人商業性購房貸款轉住房公積金貸款工作的指導意見》（閩建金管〔2011〕10號）和本規定執行。
第三十五條 在借款合同履行過程中如發生糾紛的，相關當事人可依照借款合同約定進行協商；協商不成的可向所在地人民法院起訴或提請仲裁機構仲裁。
第三十六條 各設區市應根據本規定修訂本地區公積金貸款管理規定，並報福建省住房和城鄉建設廳備案。
第三十七條 本規定由福建省住房和城鄉建設廳解釋。
第三十八條 本規定自2013年1月1日起施行。

④ 個人住房公積金貸款額和期限是怎樣規定的

公積金貸款的期限是五到十年，大家可以了解下。

⑤ 山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法的暫行辦法

第一條 為支持城鎮居民個人購買自住住房，規范個人住房公積金貸款業務，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》的有關規定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理條例》規定按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質物，或由第三人為其貸款提供保證並承擔償還本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。
第三條 住房公積金貸款的審批工作由住房資金管理中心負責，貸款風險由住房資金管理中心承擔。各級住房資金管理中心委託承辦房改金融業務的國有商業銀行具體辦理個人住房公積金貸款手續，不得自行辦理住房公積金貸款業務。住房資金管理中心按有關規定向受託銀行支付手續費。
第四條 住房資金管理中心和受託銀行應簽訂辦理住房公積金貸款業務的協議，並在其中規定各自的權利和義務。
第五條 為了更好的滿足城鎮居民購房貸款的需求，各級住房資金管理中心可以和受託商業銀行共同辦理個人住房組合貸款，收益和風險按貸款比例分擔。 第六條 申請住房公積金貸款的借款人需同時具備下列條：
（一）貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人；
（二）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
（三）有穩定的職業和收人，信用良好，有按期還本付息的能力；
（四）借款人及所在單位已與住房資金管理中心建立正常的住房公積金繳存關系，及時足額繳存住房公積金12個月以上；
（五）具有購買住房的合同或協議，借款人必須是購房合同約定的產權人；所購住房為商品住房、經濟適用住房、房改房和上市已購公有住房；
（六）有不低於所購住房全部價款20%的資金作為購房首期付款；
（七）同意以所購住房或貸款人認可的其他住房作抵押並辦理房產保險手續，或以有價證券作為質押，或有足夠代償能力的第三人作為保證人。借款人購買期房的，在房屋竣工辦理產權證書之前，可由售房單位提供保證並辦理抵押備案。
第七條 借款人應向住房資金管理中心提供以下材料：
（一）身份證件（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
（二）合法的購買住房合同意向書、協議或其他批准文件；
（三）借款人穩定的經濟收入證明；
（四）抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；
（五）住房資金管理中心要求的其他證明和材料。 第八條 個人住房貸款額度在中國人民銀行和建設部規定的最高限額內，可具體參照以下幾個因素計算確定：
（一）借款人貸款總額（公積金貸款+商業性貸款）=職工購買自住住房房價×80%；
（二）公積金貸款最高額度=（借款人及配偶上一年度月平均工資總額）×12×貸款年限×30%；
（三）組合貸款中商業性貸款可貸額度=房價×80%－住房公積金貸款額度。
第九條貸款期限的確定一般參照借款人貸款數額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意願由貸款人確定，最長不超過30年。
第十條個人住房公積金代款利率實行低存低貸的原則，5年以下（含5年）按年利率4.14%執行，5年以上按年利率4.59%執行。個人住房公積金貸款利率實行一年一定，於每年1月1日按相應檔次利率確定下一年度利率水平。 第十一條 借款人持本辦法第七條所列證明材料向住房資金管理中心提出申請，並填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。
第十二條 住房資金管理中心對貸款人的資信情況進行考察，在15日內作出准予貸款或不準予貸款的決定，並通知申請人和受委託銀行。准予貸款的，申請人接到通知後到受託銀行辦理以下手續：
（一）將自籌資金存入借款人在貸款銀行開設的個人存款戶內。
（二）借款人與承辦銀行簽定《借款合同》和《抵押合同》或《質押合同》或《保證合同》或《保險合同》。
（三）以住房作抵押的由借款人到房地產管理部門辦理住房抵押登記並由貸款人認可的保險公司辦理住房保險。
第十三條 住房資金管理中心根據與受託銀行簽定的委託貸款協議，向銀行下達委託貸款通知單。
第十四條 受託銀行按照協議約定的貸款對象、用途、金額、期限、利率、還本付息方式以及住房資金管理中心下達的《委託貸款通知單》為借款人辦理劃款手續。 第十五條 個人住房組合貸款是指個人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用，再同時向銀行申請商業性住房貸款，由受託銀行為個人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。
第十六條 申請組合貸款的借款人必須同時符合公積金貸款和商業性住房貸款的條件。第十七條 個人住房組合貸款中住房公積金貸款額和商業性貸款額依據本辦法第八條規定計算確定。組合貸款期限依據本辦法第九條規定確定，組合貸款中公積金貸款期限和商業性貸款期限相同。
第十八條 組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款分別執行中國人民銀行規定的相應的利率。組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款的合同由受託銀行分別簽定。
受託銀行應與住房資金管理中心按公積金貸款和商業性貸款的組合比例計算歸還本息和分攤相應的風險。
組合貸款的擔保和保險為同一標的物並由借款人一並辦理有關手續。 第十九條 貸款期限1年以內的（含1年）的實行到期一次還本利息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，一般採取等額本息還款方式或等額本金還款方式，從貸款發生的次月起由借款人按月償還。
第二十條 還款期內，借款人可於每年11月份憑借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成員的住房公積金用於歸還貸款。
第二十一條 借款人應恪守借款合同約定，按時歸還到期本息。貸款逾期部分按中國人民銀行有關規定執行罰息。個人住房公積金貸款和組合貸款可按有關規定辦理一次展期。 第二十二條 組合貸款的借款人應在貸款前一次性辦理抵押和保險手續。借人以住房作為抵押物，必須將住房價值全額用於貸款抵押，抵押額不得超過抵押住房現值的80%。
採取質押方式的出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押率根據有價證券性質在7O%—90%以內確定。
採取第三人擔保方式的，擔保人和債權人要簽訂保證合同，保證人必須在受託銀行存有一定數額的保證金。
第二十三條 抵押物在抵押期間；借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈。對設定的質物在質押期屆滿之前，質權人不得擅自處分。
第二十四條 借款人以房產作抵押或以有價證券作質押的，抵押、質押期間，受託銀行為抵押物、質押物全部權益的第一受益人。
第二十五條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，並自覺接受貸款人的監督檢查。
第二十六條 抵押期內，抵押房屋遇統一規劃拆遷時，抵押人應事先通知貸款人，並將回遷住房按借款合同抵押房屋價值重新辦理抵押。
第二十七條 《借款合同》自辦畢質押或抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。
第二十八條 以房產作為抵押物的，借款人應在合同簽訂前到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產保險，也可委託貸款人代辦有關保險手續。保險期限不得短於貸款期限，投保金額不得低於貸款的全部本息。抵押期內，保險單正本由貸款人保管。
第二十九條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。 第三十條 借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經合同各方協商同意，依法簽訂變更協議，在變更協議簽訂生效之前，原合同繼續有效。
第三十一條 借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
第三十二條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合並、分立或破產時，借款人應變更保證人並重新辦理擔保手續。
第三十三條 抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息後，抵押物和質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。 第三十四條 借款人有下列（一）至（七）項所述情形之一的，住房資金管理中心與受委託銀行有權要求借款人提前償還部分或全部借款，借款人有下列（八）至（十）項所述情形之一的，住房資金管理中心與受託銀行有權依法處置借款人的抵押物或質物：
（一）借款人未按約定按月歸還貸款本息的；
（二）借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；
（三）未經貸款人同意，借款人將抵押房產轉讓、出租、改建、贈與或重復抵押，造成貸款人抵押權喪失的；
（四）借款人改變貸款用途，挪用貸款的；
（五）借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議的；
（六）借款人在借款期間連續停繳住房公積金3個月以上，並且在接到催繳通知後1個月內仍未恢復正常繳存的。
（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物意外損毀不足以清償貸款本息，質物明顯減少，而借款人未按要求落實新保證或新抵押或質押的。
（八）借款人不按還款計劃償還貸款本息連續超過六個月，或借款期滿借款人未按合同規定償還本息的；
（九）借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力後，無繼承人、受遺贈人或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；
（十）借款人發生前七款所述情形，但拒絕提前還款的。
第三十五條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人或保證人追償；其價款超過部分貸款人應退還抵押人或出質人。
第三十六條 因借款人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被抵押或者已經設定抵押權等情況所產生的法律後果，由借款人承擔責任。
第三十七條 貸款當事人在履行合同過程中發生糾紛，不能協商解決的，可以向經濟合同仲裁機構申請仲裁，也可以直接向人民法院提起訴訟。 第三十八條 城鎮居民翻修、建造自住住房申請代款，參照本辦法。
第三十九條本辦法由中國人民銀行濟南分行會同山東省財政廳、山東省建委負責修改、解釋。
第四十條 本辦法自發布之日起實施。

⑥ 北京市住房公積金個人住房貸款政策規范

2010年，北京出台了關於規范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知，通知規定住房公積金個人住房貸款只能用於繳存職工購買、建造、翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。以下是通知全文。

北京市住房公積金

關於規范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知

建金[2010]179號

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各有關部門，新疆生產建設兵團：

為規范住房公積金個人住房貸款政策，根據《住房公積金管理條例》和《國務院關於堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》（國發〔2010〕10號）的有關規定，經國務院同意，現就有關問題通知如下：

一、住房公積金個人住房貸款只能用於繳存職工購買、建造、翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。

二、保持繳存職工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房政策的連續性和穩定性。使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房，套型建築面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低於20%；套型建築面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低於30%。

三、第二套住房公積金個人住房貸款的發放對象，僅限於現有人均住房建築面積低於當地平均水平的繳存職工家庭，且貸款用途僅限於購買改善居住條件的普通自住房。第二套住房公積金個人住房貸款首付款比例不得低於50%，貸款利率不得低於同期首套住房公積金個人住房貸款利率的1.1倍。

四、停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放住房公積金個人住房貸款。

五、城市住房公積金管理委員會要根據當地住房價格、人均住房建築面積和住房公積金業務發展狀況，以支持繳存職工購買普通自住房的貸款需求為原則，合理確定住房公積金個人住房貸款額度，並報省級住房城鄉建設、財政、人民銀行、銀監部門備案。直轄市、新疆生產建設兵團住房公積金個人住房貸款額度報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會備案。

六、城市住房公積金管理中心和受委託銀行要採取有效措施，加強住房公積金個人住房貸款的調查、審核、抵押、發放、回收等工作，切實加強貸款風險管理，保障資金安全。住房公積金管理中心要會同有關主管部門，抓緊建立信息共享機制，防範騙取住房公積金個人住房貸款等行為。同時，要簡化辦理手續，提高服務水平。

城市人民政府要結合當地實際，抓緊制定落實本通知精神的具體措施，積極做好政策解釋工作。各省、自治區、直轄市人民政府和新疆生產建設兵團有關部門要加強工作指導，加大監督檢查力度。政策執行中有關問題，及時報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會。

中華人民共和國住房和城鄉建設部

中華人民共和國財政部

中國人民銀行

中國銀行業監督管理委員會

二〇一〇年十一月二日

（以上回答發布於2013-11-14，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑦ 住房公積金貸款辦法怎麼又改了

為提高住房公積金制度的互助性和公平性，經遵義市住房公積金管理委員會2018年第一次會議審議通過的《關於遵義市住房公積金個人住房貸款政策的補充規定》於近日印發。新規明確，從2018年7月1日起，我市住房公積金個人住房貸款額度在最高貸款限額內，將實行存貸掛鉤。
據了解，實行住房公積金存貸掛鉤可以在最高貸款金額內鼓勵多繳多貸，更好地體現住房公積金繳存與使用的公平性和義務與權利的對等性原則，同時還減化了程序，提高貸款辦理效率。
住房公積金個人住房貸款實行存貸掛鉤後，繳存職工最關心的是可貸款額度。記者從市住房公積金管理中心了解到，7月1日實行存貸掛鉤後，可貸款額度=(借款人繳存基數+配偶繳存基數)×30%(還款能力系數)×12(月數)×貸款年限+(借款人賬戶余額+配偶賬戶余額)。
據該中心相關負責人介紹，住房公積金存貸掛鉤公式中的繳存基數是指繳存職工當前住房公積金繳存基數，實行存貸掛鉤後,夫妻雙方的收入情況嚴格按住房公積金繳存基數計算，不再收取也不再認可其提供的收入證明或銀行流水。
比如，劉女士是單身，其名下沒有住房，30歲，在XX事業單位工作，繳存基數是2538元，其公積金賬戶余額（中途沒有提取記錄）為30,000元。
按新規定，套用以上公式：2538（繳存基數）×30%(還款能力系數)×12(月數)×30(貸款年限)+30,000(賬戶余額)＝304,100元。也就是說，劉女士最高能申請住房貸款304,100元。
我們再來看看夫妻雙方都正常繳存公積金的該如何計算？
比如，小李與小王是夫妻，名下沒有住房，夫妻二人均正常繳存公積金。小李繳存基數是3000元，小王繳存基數是4000元，小李與小王夫妻公積金賬戶余額合計（中途沒有提取記錄）為170,000元。
按新規定，套用以上公式計算：（3000+4000）×30%(還款能力系數)×12(月數)×20(貸款年限)+170,000(賬戶余額)＝674,000元。
實行存貸掛鉤後，借款人實際貸款額度不得超出存貸掛鉤公式計算的可貸額度且不得超出我市規定的住房公積金最高貸款額度(單職工或夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，最高貸款額度為35萬元；夫妻雙方均正常繳存住房公積的，最高貸款額度為45萬元)。也就是說小李與小王夫妻二人最高只能使用住房公積金貸款45萬元。
此外，實行存貸掛鉤後，借款人和配偶都繳存住房公積金但配偶未正常繳存的，在用存貸掛鉤公式計算可貸額度時，配偶繳存基數不納入公式計算，但配偶賬戶余額可納入公式計算；該家庭的最高貸款額度按單職工家庭計算。實行存貸掛鉤後，對每月住房公積金貸款應還款額與每月應還銀行債務之和不高於借款人家庭月收入的一定比例的規定保持不變。借款人家庭實際貸款額度根據其夫妻雙方徵信情況、家庭還款能力、房屋總價及首付款比例貸款申請額度、存貸掛鉤公式計算的可貸額度、我市規定的住房公積金最高貸款額度等情況綜合確定。
記者了解到，實行存貸掛鉤後，繳存職工辦理住房公積金貸款不再提供單位出具的工資收入證明、也不需要到銀行列印工資流水明細，將有效壓縮貸款辦理時間、減輕職工經濟成本、提高辦理效率。
「實行存貸掛鉤，繳存基數大、賬戶余額大，貸款額度就相應增大；繳存基數小、賬戶余額少，貸款額度相應減少，體現政策公平性，有效保障職工合法權益。同時，還可防範貸款風險，保證全市繳存職工的合法權益。」該中心相關負責人說道。
據悉，目前，全國絕大多數公積金管理中心已實行住房公積金存貸掛鉤，貴州省除遵義外，其他市（州）均已實行住房公積金存貸掛鉤，這對促進繳存業務、防範貸款風險、穩定住房公積金個貸率提供了必要保障。

⑧ 第二次申請住房公積金貸款有什麼規定

第二次申請住房公積金貸款沒有什麼特別規定分析如下：

1、上次公積金貸款沒有還清就不能再次貸款。一個人只允許同時貸一次公積金貸款。

2、符合公積金貸款的條件：沒有住房公積金貸款；貸過公積金已還清，當月還清，次月才有資格進行公積金貸款。

3、款利率是固定的，5年以上為年息4.9%。

4、只要已還清上次公積金貸款，然後滿足公積金貸款條件，第二個月就可以用公積金貸款了。

申請第二套公積金貸款的條件：

1、申請二套房公積金貸款的，必需無住房公積金貸款余額，也就是說，假如您滿足二套房公積金貸款條件，那麼在申請貸款時，需先結清首套房公積金貸款。

2、第二套住房貸款的首付比例不得低於60%，每個地區的規定是不一樣的。

3、個人徵信沒有不良信用記錄，並且有穩定的工作以及收入，具備償還本息的能力。

4、還需要滿足公積金管理中心的其他規定。

(8)個人住房公積金貸款管理辦法擴展閱讀：

貸款介紹

公積金貸款即指個人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委託商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。

貸款的條件是：

單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房屋產權證、土地使用證、公積金繳存的證明等。